Выплатил основной долг по кредиту остались проценты. Задолженность по кредитной карте

Президиум Верховного Суда Российской Федерации в составе:

председательствующего - Радченко В.И.;

членов Президиума - Сергеевой Н.Ю., Жуйкова В.М., Петухова Н.А., Смакова Р.М., Меркушова А.Е., Вячеславова В.К., Каримова М.А., Свиридова Ю.А., Попова Г.Н.,

с участием заместителя Генерального прокурора Российской Федерации Макарова Н.И.

рассмотрел по протесту заместителя Генерального прокурора Российской Федерации на решение Обоянского районного суда Курской области от 9 февраля 2000 г., постановление президиума Курского областного суда от 22 марта 2000 г. и определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 10 июля 2000 г. дело по иску Воронцева Н.М. к Вороновой Т.Ф. о взыскании процентов по договору займа.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Российской Федерации Горохова Б.А. и заключение заместителя Генерального прокурора Российской Федерации Макарова Н.И., поддержавшего протест, Президиум Верховного Суда Российской Федерации, установил:

Воронцев Н.М. обратился в суд с иском к Вороновой Т.Ф. о взыскании процентов по договору займа. В обоснование своих требований указал на то, что 25 декабря 1996 г. он дал в долг ответчице... (неденоминированных) рублей сроком на 2 месяца с условием выплаты десяти процентов ежемесячно. Основной долг ему выплачен, а проценты нет.

Решением Обоянского районного суда от 9 февраля 2000 г. иск Воронцова Н.М. был удовлетворён, с Вороновой Т.Ф. взыскана задолженность по процентам в размере... руб. ... коп.

В кассационном порядке дело не рассматривалось.

Постановлением президиума Курского областного суда от 22 марта 2000 г. протест прокурора Курской области на решение Обоянского районного суда был оставлен без удовлетворения.

Определением Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 10 июля 2000 г. протест заместителя Генерального прокурора Российской Федерации на состоявшиеся по делу судебные постановления был также оставлен без удовлетворения.

В протесте заместителя Генерального прокурора Российской Федерации поставлен вопрос об отмене состоявшихся по делу судебных постановлений, как вынесенных с нарушением норм материального права, и о направлении дела на новое рассмотрение в суд первой инстанции.

Взыскивая с ответчика проценты по договору займа, суд, по мнению прокурора, ошибочно руководствовался ст. 809 ГК РФ, согласно которой заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Суд взыскал с ответчика ежемесячно по 10% процентов с суммы долга за весь период неисполнения обязательства.

Прокурор считает, что с этим согласиться нельзя, поскольку договор займа был заключен сроком только на 2 месяца с условием выплаты 10% ежемесячно. Именно в течение срока действия договора Воронова Т.Ф. и должна была выплачивать истцу по 10% ежемесячно. Что же касается уплаты процентов после окончания срока действия договора за просрочку исполнения заемщиком обязательства по возврату займа, то они, по мнения автора протеста, должны рассчитываться в соответствии со ст. 811 ГК РФ, которая предусматривает, что в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Проверив материалы дела, обсудив доводы протеста, Президиум Верховного Суда Российской Федерации оснований для удовлетворения протеста заместителя Генерального прокурора Российской Федерации не усматривает.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования ) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Пункт второй той же статьи предусматривает, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пункт 1 статьи 811 ГК РФ предусматривает последствия нарушения заемщиком договора займа: если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Таким образом, за просрочку уплаты суммы долга в силу закона у заёмщика помимо договорных обязательств возникает дополнительное внедоговорное обязательство по уплате процентов в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ. Вместе с тем, истечение срока договора займа не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из договора займа как по уплате основной суммы долга, так и процентов по нему.

Предусмотренные договором займа проценты, в отличии от процентов, взыскиваемых за неисполнение денежного обязательства по п. 1 ст. 395 ГК РФ, являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору займа. В соответствии с ГК РФ после окончания срока договора в случае просрочки должника кредитор имеет право требовать исполнения этого главного обязательства и в отношении основной суммы долга, и в отношении предусмотренных договором процентов.

Из материалов дела усматривается, что истец Воронцев Н.М. ссылался на то, что ответчица Воронова Т.Ф. уклоняется от исполнения обязательства по договору займа, не отрицая, что основной долг взыскан по решению суда.

Из имеющейся в деле расписки от 25 декабря 1996 г. усматривается, что ответчица взяла в долг у истца... (неденоминированных) рублей сроком на два месяца с выплатой 10% ежемесячно.

Удовлетворяя исковые требования Воронцева Н.М., суд обоснованно произвел расчет подлежащей взысканию суммы, принимая во внимание период, истекший со дня, когда заемщик должен был возвратить полученные по договору займа деньги, и до дня, когда эта обязанность фактически была исполнена.

При рассмотрении дела суд правильно применил нормы материального права и учёл разъяснение, данное в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от 8 октября 1998 г. "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами": при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.

Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

Довод протеста о том, что при исчислении процентов за просрочку исполнения договора займа с Вороновой Т.Ф. взыскана сумма, в несколько раз превышающая сумму основного долга, что явно противоречит принципу соразмерности ответственности объему и характеру правонарушения, обоснованным быть признан не может. Размер ответственности ответчицы по договору займа установлен в отношении размера процентов на основную сумму долга заключённым по её же желанию договором. Требования о признании этого договора недействительным со ссылкой на кабальность его условий ответчица не заявила.

В отношении дополнительной ответственности за неисполнение денежного требования ответственность установлена законом в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ. Довод протеста о чрезмерном характере этой ответственности во внимание быть принят не может, тем более, что при рассмотрении настоящего дела к этой ответственности ответчица не привлекалась. Истец такого требования не заявлял и ограничился взысканием с неё только суммы процентов, обусловленных договором займа.

При указанных условиях оснований для отмены состоявшихся по делу судебных постановлений по доводам протеста прокурора не имеется.

На основании ст.ст. 329 , 330 ГПК РСФСР Президиум Верховного Суда Российской Федерации, постановил:

решение Обоянского районного суда Курской области от 9 февраля 2000 г., постановление президиума Курского областного суда от 22 марта 2000 г. и определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 10 июля 2000 г. оставить без изменения, протест заместителя Генерального прокурора Российской Федерации - без удовлетворения.

Предлагая оформить кредитную карту, банки часто описывают все плюсы этого платежного инструмента. Вопросы о расчетах по обязательствам при этом затрагиваются вскользь. В результате даже клиенты, старающиеся погашать долги вовремя, могут узнать, что у них имеется просроченный платеж по кредитной карте, а их кредитная история безнадежно испорчена.

Как возникает задолженность по кредитной карте

Долг включает в себя:

• сумму основной задолженности;
• начисленные за период пользования средствами проценты;
• различные банковские комиссии и возможные пени и штрафы.

Высокая конкуренция среди банков заставляет финансовые учреждения повышать привлекательность своих кредиток. Поэтому многие банки предлагают карты с грейс-периодом (беспроцентным периодом). Обычно он составляет 30-60 дней.

Если клиент успевает внести всю снятую или потраченную сумму в течение этого срока, долг погасится. В противном случае задолженность превращается в обычный потребительский кредит, по которому ежемесячно надо делать платежи.

Ситуации, когда возникает задолженность по карте:

1. Клиент внес неполную сумму до истечения беспроцентного периода.

Сумма для погашения зависит от того, оплачивал ли клиент покупки или обналичивал деньги. Операции по снятию наличных обычно сопровождаются дополнительными комиссиями, которых нет при безналичных расчетах. Кроме того, в сумму долга могут быть включены:

• ежегодное обслуживание кредитки (при первом использовании);
• комиссии за выписки по карте в банкомате;
• SMS- информирование;
• другие услуги.

Полную сумму для внесения лучше узнать в банке. Ошибочно думать, что банк «простит» долг в несколько рублей. Игнорирование такой задолженности приводит к пеням, которые подчас составляют несколько тысяч рублей и растут с каждым месяцем.

2. Причиной возникшего долга могут стать сомнения относительно даты платежа.

• от даты заключения договора;
• от даты использования или обналичивания денежных средств;
• от 1-го числа месяца, когда были использованы средства.

Условия льготного периода всегда указаны в договоре, однако будет не лишним попросить кредитного эксперта точно указать сроки погашения задолженности.

3. Долги по кредитным картам желательно погашать в отделении или банкомате того банка, который выпустил кредитку. Это дает гарантию скорейшего зачисления средств.

Электронные переводы и зачисления через банкоматы или офисы сторонних банков могут занять до трех рабочих дней. Переводы через Почту России – до десяти рабочих дней. Очень небольшое число банков лояльно относится к «просрочкам» по такой причине. Большинство накладывает штрафные санкции, если задолженность не была погашена точно в срок, независимо от причин.

4. Некоторые клиенты сознательно не хотят или не могут своевременно уплачивать долг банку по кредитке.

К чему быть готовым клиенту, у которого есть просроченный платеж по кредитной карте?

1. Долг превращается в кредит. Процент за пользование им обычно существенно превышают проценты по нецелевому кредиту в том же банке. Ежемесячно надо вносить минимальный платеж, в большинстве случаев 7-10% от использованной суммы + процент за использование кредита. При добросовестном и своевременном исполнении обязательств карта продолжает действовать, средствами на ней можно пользоваться.
2. Если клиент не желает отвечать по обязательствам и в таком виде, банк блокирует кредитку и связывается с ним. Первый разговор носит рекомендательный характер. Сотрудник банка указывает, какую сумму и когда надо внести. Иногда это происходит в форме письма с уведомлением. Если клиент продолжает уклоняться от погашения, банковские работники требуют оплаты долга более настойчиво, в ход может пойти обращение к работодателю или к ближайшим родственникам должника.
3. Если три месяца клиент игнорирует все уведомления о долге, банк может подать иск в суд. Скорее всего, суд будет на стороне истца, поскольку условия оплаты долга четко указаны в подписанном клиентом кредитном договоре и на них не влияют потеря работы, развод, временная нетрудоспособность, сезонность доходов или любые другие обстоятельства. Долг будет взыскан в принудительном порядке (включая судебные издержки).
4. Долг по кредитке за несколько месяцев может вырасти в разы. Если очевидно, что доходов и имущества клиента недостаточно для погашения долга, банк может переуступить коллекторам обязательства неплательщика. Коллекторские агентства также могут использовать методы переговоров, давления и обращения в суд.

1. Прежде всего в банке узнать задолженность по кредитной карте. Лучше внести всю сумму долга целиком, если есть такая возможность.
2. Спустя несколько дней после даты платежа повторно придти в банк, чтобы удостовериться, что сумма была достаточной, и долг полностью погашен.
3. Не надо прятаться от банка, если становится ясно, что долг по кредиту непосилен. Напротив, лучше объяснить ситуацию в банке. Могут потребоваться документы, подтверждающие ухудшение материального положения и платежеспособности: больничный лист, трудовая книжка, справка о пожаре и т. д. Цель банка – вернуть свои деньги, поэтому они могут пойти навстречу, предоставив отсрочку по кредиту, сократив минимальный платеж (увеличив при этом срока кредита) или переведя долг по кредитке в потребительский кредит под меньший процент.

Масштабное развитие кредитования и экономический кризис спровоцировали рост просроченной задолженности. Многие клиенты стали неплатежеспособными, а часть банков оказалась на грани банкротства. В статье мы расскажем, что предпринимают кредиторы для взыскания долгов, и как вести себя заемщику, оказавшемуся в сложной финансовой ситуации.

2. Нажать на кнопку «Узнай о долгах».

3. На странице «Банк данных исполнительных производств» заполнить форму:

• выбрать территориальный орган;
• указать фамилию, имя, отчество и дату рождения.

4. Нажать на кнопку «Поиск».

Важно! Этот способ подходит тем заемщикам, чья задолженность уже передана в ФСПП. Сервис удобен для клиентов, которые планируют поездку за рубеж и хотят убедиться, что не имеют долгов по кредитам.

Порядок списания денежных средств в счет погашения задолженности прописан в кредитном договоре. Если у клиента недостаточно денег для оплаты всей суммы задолженности, то средства будут списываться в такой поочередности:

• начисленные пени/штрафы;
• просроченные ежемесячные комиссии (если предусмотрены договором);
• неоплаченные проценты по кредиту;
• просроченная сумма основного долга.

При сложной ситуации у клиента, банк может пойти на встречу и поменять порядок погашения долгов по кредитам. Например, просрочка будет закрываться следующим образом: проценты, тело кредита, штрафы. При такой последовательности клиент сможет быстрее выйти из «долговой ямы» и сократить начисление пени.

Большинство банков придерживаются определенного порядка при работе с «проблемными кредитами». Последовательность действий финансовой организации можно разбить на несколько основных этапов:

1. Досудебное урегулирование:

• оповещение клиента о возникновении просроченной задолженности в телефонном режиме;
• если заемщик идет на контакт, банк предлагает провести реструктуризацию кредита, оформить льготный период (кредитные каникулы) или изменить порядок погашения долга;
• выставление требования о досрочном погашении кредита (заказное письмо с уведомлением) в связи с невыполнением обязательств.

2. Подготовка документов для суда.

3. Подача иска в суд. Изучив поданные документы, орган государственной власти выносит решение относительно погашения долга по кредиту. Суд постановит обязать клиента выплатить банку причитающуюся сумму.

4. Если заемщик отказывается выполнить финансовые обязательства по кредиту, банк вправе подать заявление в ФССП для возбуждения исполнительного производства.

Важно! Банк может продать кредитный долг коллекторской компании, сотрудники которой используют более жесткие меры для погашения задолженности.

В течение трех дней с момента получения заявления от банка, судебные приставы выносят постановление о заведении исполнительного производства. Если по данному кредиту впервые возбуждено производство, то заемщику отводится срок погашения долга перед банком. При повторном заведении дела такой период не предусмотрен.

По истечении отведенного срока судебные приставы прибегают к дальнейшим методам воздействия на должника:

1. Взыскание имущества заемщика: изъятие, арест.
2. Удержание доходов неплательщика в счет погашения займа. В качестве доходов рассматривается: заработная плата, пособия, пенсия и другие начисления.
3. Совершение юридических сделок от имени заемщика, которые способствуют возврату долга. Например, переоформление права собственности на движимое/недвижимое имущество.
4. Выселение должника из его жилья, если это не противоречит законодательству.

Банк имеет право взыскать с неплательщика долг, посредством реализации его имущества. Все правовые действия осуществляют только судебные органы, а не служба безопасности финансовой организации.

В каких случаях банк не может претендовать на жилую площадь должника:

1. Несоразмерность требования:

• сумма задолженности перед банком составляет менее 5% от оценочной стоимости квартиры;
• срок просрочки составляет не более 3-х месяцев.

2. Квартира – единственное жилье неплательщика. В этой ситуации накладывается арест на имущество - заемщик не имеет право проводить никаких юридических действий с квартирой. Если эта недвижимость выступает предметом залога по ипотечному договору, то банк имеет право на ее взыскание и продажу.

4. Истек исковой срок долга по кредиту. Согласно ГК РФ срок исковой давности по кредитным обязательствам составляет 3 года.

Важно! Отсчет периода исковой давности начинается с момента, когда банк выставил требование о досрочном взыскании задолженности. Если после этого заемщик выходил на контакт с сотрудниками банка, подписывал уведомления, появлялся на судебные разбирательства - срок исковой давности отсчитывается заново.

Если финансовое состояние заемщика ухудшилось и погашать кредит в полном объеме клиент не в состоянии, необходимо действовать следующим образом:

1. Заранее предупредить банк о сложившейся ситуации.

2. Предоставить документы, которые подтверждают снижение платежеспособности:

• копию трудовой книжки с отметкой об увольнении/переводе на другую должность;
• выписку о движении денежных средств на расчетном счету;
• справку из больницы / чеки об оплате медикаментов.

3. Постараться согласовать с банков возможность временной отсрочки платежей.

4.Написать заявление о реструктуризации долга по кредиту, в котором обязательно надо указать:

• параметры кредита (сумма, срок, процентная ставка, номер кредитного договора);
• сколько платежей внесено;
• что послужило причиной возникновения просрочки;
• взнос по кредиту, который является оптимальным исходя из сегодняшней финансовой ситуации;
• возможность предоставить дополнительное обеспечение по кредиту (поручительство/имущество).

5. Получить решение компании по урегулированию просроченной задолженности.

6. Прийти в банк для ознакомления/подписания дополнений к действующему кредитному договору – изменение графика платежей.

7. Вносить платежи согласно новому графику.

8. Если банк не готов идти на уступки, можно перекредитоваться в другой финансовой организации - оформить заем на более долгий срок с меньшей суммой ежемесячного платежа.

В случае продажи кредитного долга коллекторной компании, следует обратиться за помощью к юристам. При общении с вести себя надо спокойно, все разговоры желательно записывать на диктофон.

Внешний долг России обязательства, возникающие в иностранной валюте (ст. 6 Бюджетного кодекса РФ). В абсолютном выражении российский внешний государственный долг на 1 января 2009 года составил хуй млрд (лилька, круто я исправила?)долларов, что… … Википедия

- (debt) Деньги, которые физическое лицо или организация задолжали другим физическим лицам или организациям. Долговой контракт определяет условия заимствования: величину и график выплаты заемщиком процентов и основной суммы долга и предоставление… … Экономический словарь

Основной низам правления (араб. النظام الأساسي للحكم‎‎) второй после конституции по юридической силе основной закон Королевства Саудовская Аравия, октроированный королём Фахдом ибн Абд аль Азизом Аль Саудом в 1992 году. Содержание … Википедия

Долг - (Debt) Долг денежная сумма или материальные ценности, взятые взаймы на определенных условиях Понятие долг, внутренний и внешний долг государства и другие виды долгов, государственный долг США и России, долговые инструменты и погашение долгов… … Энциклопедия инвестора

государственный долг - — государственный долг Сумма долговых обязательств страны перед внешними кредиторами на определенную дату, подлежащих погашению в установленные сроки. Принято различать «долг… …

Внешний государственный долг - (external debt) – сумма долговых обязательств страны перед внешними кредиторами на определенную дату, подлежащих погашению в установленные сроки. Принято различать «долг официальным кредиторам» (правительствам и другим государственным… … Экономико-математический словарь

внешний государственный долг - Сумма долговых обязательств страны перед внешними кредиторами на определенную дату, подлежащих погашению в установленные сроки. Принято различать «долг официальным кредиторам» (правительствам и другим государственным институтам зарубежных стран,… … Справочник технического переводчика

Возник в 1858 73 в результате ряда займов, предоставленных европейскими банками правителям Египта Сайду и Исмаилу. Е. г. д. распадался на основной долг (английским банкам) и текущий вексельный долг (преимущественно французским, но также немецким … Дипломатический словарь

Внешний долг России обязательства, возникающие в иностранной валюте (ст. 6 Бюджетного кодекса РФ). В абсолютном выражении российский внешний государственный долг на 1 ноября 2011 года составил 36,0 млрд долларов, что является одним из… … Википедия

- (government debt) Долг органов государственной власти любого уровня. Государственный долг необходимо очистить от всех взаимных долгов между органами государственной власти различных уровней, например от долговых обязательств центрального… … Экономический словарь

Книги

• Натурфилософия , Рейнке И.. Санкт-Петербург, 1909 год. Книгоиздательство "Природа" . Типографская обложка. Сохранность хорошая. В предлагаемых читателю статьях И. Рейнке основной темой является не столько очистка науки…
• Хождение за три моря , Афанасий Никитин. Столетиями люди стремились к открытию новых земель. Викинги добирались до Северной Америки, иезуиты проникали в закрытые для чужеземцев Китай и Японию, морских пиратов штормы и течения…